住宅ローンの返済途中でリフォーム費用を追加したい場合、現在の住宅ローンをそのまま継続するのか、借り換えによってリフォーム資金をまとめるのか迷う方は少なくありません。特に近年は金利上昇のニュースもあり、変動金利を選んでよいのか不安になるケースがあります。
例えば住宅ローン残高が500万円程度で、あと5年ほどで完済予定の場合でも、700万円のリフォーム費用を追加して10年程度のローンに組み直す場合は、単純に金利だけで判断するのではなく、総返済額、手数料、将来の金利上昇リスクなどを比較することが重要です。
この記事では、住宅ローン借り換えでリフォーム費用を追加する際の考え方や、10年程度の返済期間で変動金利と固定金利を選ぶポイントについて解説します。
リフォーム費用を住宅ローンに追加する主な方法
住宅のリフォームで700万円などまとまった費用が必要になった場合、資金調達方法はいくつかあります。代表的なのは、現在の住宅ローンを借り換えてリフォーム費用を一本化する方法、リフォームローンを別に利用する方法、自己資金を組み合わせる方法です。
住宅ローンへの借り換えでリフォーム費用を含める場合、住宅ローンと同じような低い金利で借りられる可能性があります。一方で、金融機関によっては住宅ローン借り換え時のリフォーム資金追加に条件を設けている場合があります。
例えば現在500万円の住宅ローン残高があり、700万円のリフォーム費用を追加したい場合、合計1200万円の借入として審査を受ける形になります。ただし、現在の住宅ローン残高だけではなく、住宅の担保評価や年収、返済負担率なども確認されます。
残り5年の住宅ローンを借り換えるメリットと注意点
現在の住宅ローンが残り5年程度で完済予定の場合、借り換えには慎重な検討が必要です。なぜなら、借り換えには事務手数料、保証料、登記費用などの諸費用が発生するためです。
例えば現在の残高500万円を低金利であと5年間返済する予定だった場合、単純に新しいローンへ変更すると、諸費用によって逆に負担が増える可能性があります。
しかし、リフォーム費用700万円を別途借りる必要がある場合は話が変わります。リフォームローンは住宅ローンより金利が高いケースもあるため、住宅ローン借り換えによって1200万円をまとめられるなら、総支払額が有利になる可能性があります。
10年返済なら変動金利と固定金利どちらが向いているか
10年程度の短期間で返済する予定の場合、変動金利を選択する人も多くいます。理由は、固定金利より低い金利設定になっていることが多く、返済期間が短ければ金利上昇の影響を受ける期間も限定されるためです。
例えば1200万円を10年で返済する場合、20年や35年ローンと比較すると、金利が上昇した場合でも影響を受ける期間は短くなります。そのため、家計に余裕があり、多少の金利上昇に対応できる場合は変動金利も選択肢になります。
一方で、毎月の返済額を一定にしたい場合や、金利上昇による不安をなくしたい場合は固定金利の安心感があります。特に住宅ローン以外の支出が多い家庭では、多少金利が高くても返済計画を立てやすい固定金利を選ぶメリットがあります。
変動金利を選ぶ前に確認したいポイント
変動金利を選ぶ場合は、現在の金利だけを見るのではなく、将来金利が上昇した場合でも返済できるかを考えることが大切です。
例えば月々の返済額が現在8万円で余裕がない場合、金利上昇によって返済額が増えたとき家計への影響が大きくなります。一方で、毎月数万円程度の余裕資金があり、繰り上げ返済も検討できる場合は変動金利との相性がよくなります。
また、金融機関によっては変動金利でも返済額の見直しルールや金利上昇時の仕組みが異なります。契約前には金利だけではなく、返済額がどのように変化するかも確認しましょう。
リフォーム資金込みの借り換えで比較すべき項目
借り換え先を選ぶ際は、単純に表示されている金利の低さだけで判断するのは危険です。以下のような項目を比較することが重要です。
- 住宅ローン金利の種類（変動・固定・固定期間選択型）
- 事務手数料や保証料などの諸費用
- 繰り上げ返済手数料の有無
- リフォーム費用を住宅ローンに含められるか
- 団体信用生命保険の保障内容
例えば金利が0.1％低い金融機関でも、借り換え手数料が高ければ総額では不利になる場合があります。10年間の返済で考えるなら、毎月の返済額だけではなく、完済までに支払う総額で比較することが大切です。
借り換え前に現在の金融機関へ相談するメリット
現在利用している金融機関にも、リフォーム費用を含めた追加借入や住宅ローンの見直しについて相談してみる価値があります。
例えば現在ろうきんなどで住宅ローンを利用している場合、取引状況によっては借り換え以外の方法を提案してもらえる可能性があります。新しい金融機関へ変更する前に、現在の契約条件を確認しておくことが重要です。
また、複数の金融機関で事前審査を受けることで、自分の条件でどの程度の金利や借入条件になるのか比較できます。一つの銀行だけで決めず、複数の商品を見ることがおすすめです。
住宅ローン借り換え時のおすすめの考え方
リフォーム費用を追加する場合、最も大切なのは「現在より金利が低いか」だけではなく、「10年間で無理なく返済できるか」です。
返済期間が10年程度であれば、変動金利の低さを活かせる可能性がありますが、金利上昇への不安が大きい場合は固定金利で安心を買う考え方もあります。
例えば、毎月の返済額が多少増えても問題なく、金利上昇時にも対応できる家庭なら変動金利向きです。一方で、家計管理をシンプルにしたい場合や将来の支出予定が多い場合は固定金利を選ぶメリットがあります。
まとめ：リフォーム費用込みの住宅ローン借り換えは総額で判断する
住宅ローン残高が少なくなったタイミングでリフォーム費用を追加する場合、借り換えが必ず得になるとは限りません。しかし、リフォームローンより住宅ローン金利のほうが低い場合は、借り換えによって支払いをまとめられる可能性があります。
10年程度の返済なら変動金利も現実的な選択肢ですが、金利上昇時にも返済できる余裕があるかを確認することが大切です。固定金利は金利上昇リスクを避けられる安心感があります。
最終的には、現在の住宅ローン条件、借り換え費用、新しいローンの総返済額を比較し、自分の家計に合った商品を選ぶことが重要です。複数の金融機関へ相談し、シミュレーションを行ったうえで判断すると失敗しにくくなります。
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