世帯年収900万円で住宅ローン5500万円は大丈夫？20代夫婦が借入額を決める時の判断ポイント

世帯年収が高い若い夫婦の場合、住宅会社から提示される借入可能額を見ると「これくらいなら借りても大丈夫なのでは」と感じることがあります。しかし、住宅ローンは借りられる金額と、無理なく返済できる金額が違います。

特に20代で子育てを予定している場合は、将来的な教育費、車の購入、働き方の変化なども考える必要があります。この記事では、世帯年収900万円の夫婦が住宅ローンを検討する際に確認したいポイントや、借入額5500万円を判断する基準について解説します。

住宅ローンは「借りられる額」ではなく「返せる額」で決める

金融機関が提示する住宅ローンの借入可能額は、年収や勤務先、勤続年数などをもとに計算されています。しかし、審査に通る金額が必ずしも安心して生活できる金額とは限りません。

住宅購入後には、住宅ローン以外にも固定資産税、火災保険、修繕費、家具家電費などの支出があります。さらに子供が生まれると、食費や教育費など生活費は大きく変化します。

例えば現在は夫婦2人で世帯年収900万円でも、育児休暇や時短勤務によって一時的に収入が減る可能性があります。その期間でも住宅ローンを問題なく支払えるかを考えることが重要です。

一般的には、住宅ローンの年間返済額は手取り収入の20〜25％程度に収まると、生活に余裕を持ちやすいと言われています。

世帯年収900万円の場合、税金や社会保険料を考慮すると手取りはおおよそ650〜750万円程度になるケースが多く、月の手取りは約55〜60万円前後になります。

例えば住宅ローンの返済額が月15万円の場合、年間では180万円になります。手取り月収60万円なら約25％程度ですが、子供2人を予定している場合は教育費や生活費を考慮して余裕を確認する必要があります。

5500万円という借入額は、世帯年収900万円の若い共働き夫婦であれば審査上は可能なケースがあります。しかし、安心できるかどうかは家計状況によって変わります。

例えば35年ローン、金利1％前後の場合、借入額5500万円では月々の返済額は約15万円〜16万円程度になります。これに固定資産税や修繕費を加えると、実際の住居費はさらに増えます。

また、住宅ローン以外にも車の維持費、旅行、趣味、子供の習い事など、人生の楽しみに使うお金も必要です。ローン返済だけを基準にすると、将来的に家計が苦しくなる可能性があります。

子供を2人希望している場合、住宅ローンを考える時点で教育費を含めた長期的な家計シミュレーションを行うことが大切です。

特に大学進学まで考えると、子供1人あたり数百万円から1000万円以上の教育費が必要になる可能性があります。住宅に予算を使いすぎると、教育資金や老後資金の準備が難しくなる場合があります。

例えば夫婦共働きを継続できれば5500万円でも余裕がある家庭もありますが、妻が出産後に働き方を変える場合は、夫の収入だけでも一定期間返済できる計画を作っておくと安心です。

23歳で住宅を購入するメリットは、長期間働けるため早くローンを完済できることです。また、年齢的に収入アップの可能性がある点も大きな強みです。

一方で、20代前半ではまだ生活スタイルが大きく変化する時期でもあります。転職、転勤、子育て、親の介護など、将来的な変化にも対応できる余裕を残すことが大切です。

住宅ローンは35年間続く契約になるため、「今払えるか」だけではなく「10年後、20年後も無理なく払えるか」という視点で考える必要があります。