住宅ローンの10年固定期間が終了すると、その後の金利や返済額が大きく変わる可能性があります。借入時には想定していなかった金利上昇によって、毎月の返済額が増えることに不安を感じる方も少なくありません。この記事では、10年固定終了後に変動金利へ変更する場合と再度固定金利を選ぶ場合の違い、判断するときのポイントについて詳しく解説します。
10年固定住宅ローン終了後に返済額が増える理由
10年固定型住宅ローンは、借入から一定期間の金利が固定される仕組みです。しかし固定期間が終了すると、その時点の住宅ローン金利を基準にして新しい金利が設定されます。
例えば、借入当初は1.15％だった住宅ローンでも、10年後に市場金利が上昇していれば、更新後の金利は大きく上がる可能性があります。
特に近年は金融環境の変化によって住宅ローン金利が以前より上昇傾向にあり、過去に低金利で借りた人ほど更新時の金利差を大きく感じやすくなっています。
再度10年固定を選ぶメリットと注意点
10年固定を継続する最大のメリットは、一定期間の返済額を安定させられることです。今後さらに金利が上昇した場合でも、固定期間中は影響を受けません。
例えば、現在3.6％で10年間固定した場合、その期間中に市場金利が4％や5％になったとしても、住宅ローン金利は基本的に変わりません。
一方で、固定金利は変動金利より高く設定されることが多く、将来的に金利が下がった場合には高い金利を払い続ける可能性があります。
変動金利を選ぶ場合に考えるべきポイント
変動金利の魅力は、固定金利より低い金利で借りられる可能性がある点です。現在の返済額を抑えたい場合には有力な選択肢になります。
ただし、変動金利は市場金利の影響を受けるため、将来的に金利が上昇すれば返済負担が増える可能性があります。
例えば残り25年の住宅ローンがある場合、短期間の金利上昇だけではなく、長期的にどこまで上昇する可能性があるかを考える必要があります。
変動金利が3％を超える可能性をどう考えるか
住宅ローンの金利が今後どこまで上昇するかを正確に予測することはできません。そのため、金利上昇を心配する場合は「何％になったら家計が厳しくなるか」を事前に計算しておくことが重要です。
例えば、現在の返済額に余裕があり、金利が1〜2％上昇しても家計で対応できる場合は、変動金利を選択する考え方もあります。
反対に、毎月の返済額が少し増えるだけでも生活が苦しくなる場合は、多少金利が高くても固定金利で安心を買うという考え方もできます。
住宅ローン借り換えも選択肢になる
10年固定期間が終了するタイミングでは、現在利用している金融機関だけでなく、他の銀行への借り換えを検討することもできます。
借り換えによって、より条件の良い金利や手数料体系を選べる場合があります。ただし、借り換えには事務手数料や登記費用などの諸費用が発生するため、総額で比較することが大切です。
例えば残りの借入額が大きく、返済期間が長く残っている場合は、少しの金利差でも総返済額に大きな違いが出ることがあります。
金利タイプを選ぶ前に確認したいこと
住宅ローンの選択では、単純に現在一番低い金利を選ぶのではなく、自分の家計状況やリスク許容度を考えることが重要です。
確認したいポイントとして、以下のような項目があります。
- 現在の住宅ローン残高
- 残りの返済期間
- 毎月いくらまでなら返済額が増えても対応できるか
- 今後の収入や支出の変化
- 繰り上げ返済をする予定があるか
例えば、教育費や老後資金など今後大きな支出が予定されている場合は、返済額が安定する固定金利の安心感が重要になるケースもあります。
まとめ
10年固定住宅ローンが終了した後は、再度固定金利を選ぶか、変動金利へ変更するかを慎重に判断する必要があります。
固定金利は金利上昇への安心感がありますが、現在の金利水準では返済額が大きくなる可能性があります。一方、変動金利は低い金利から始められるメリットがありますが、将来的な上昇リスクがあります。
どちらが正解というものではなく、自分の家計がどの程度の金利上昇まで耐えられるかを基準に選ぶことが大切です。10年固定終了は住宅ローンを見直す良いタイミングでもあるため、借り換えも含めて複数の選択肢を比較して判断するとよいでしょう。
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