5000万円の住宅ローンは適正？年収・貯蓄・ライフプランから考える安全な借入額

住宅を購入する際、ローンの適正額は非常に重要なポイントです。特に、子供の教育資金や老後資金も考慮しながら、無理なく返済できるかを検討する必要があります。本記事では、年収900万円のご家庭が5000万円の住宅ローンを組む場合の適正性について詳しく解説します。

住宅ローンの適正額とは？

一般的に、住宅ローンの適正額は以下の基準で判断されます。

これらの基準をもとに、ご家庭の財務状況を分析してみましょう。

ご家庭の収入・資産をもとにシミュレーションすると、以下のようになります。

ローン5000万円に対し、世帯年収は約1050万円（夫900万円＋妻100万円＋副収入50万円）。
5000万円 ÷ 1050万円 = 約4.76倍

これは「5〜6倍以内」の基準内なので、年収倍率の観点では問題ありません。

例えば、35年ローン・金利1.0%（固定金利）で試算すると、

ローン額	毎月の返済額	年間返済額	返済負担率
5000万円	約14.1万円	約169万円	約16%

返済負担率が25%以下に収まるため、家計には余裕がありそうです。

お子様が2人いる場合、教育費の目安は以下の通りです。

貯金500万円＋資産2500万円があるため、教育資金の備えは問題なさそうです。

60歳時点でローンが1500万円残りますが、退職金（2500万円予定）や資産売却で対応可能。無理な負担はないと考えられます。

ローンを組む際は、以下の点も考慮しましょう。

固定金利と変動金利の選択が重要です。金利上昇のリスクを考え、固定金利か長期固定のミックスローンが安心です。

家計の変動や修繕費を考慮し、生活防衛資金として最低300万円は確保しましょう。

総合的に判断すると、5000万円の住宅ローンは適正範囲内です。収入と資産状況を考慮すれば無理なく返済可能ですが、金利リスクと予備資金の確保を忘れずに、安心してローンを組みましょう。