住宅ローンを利用している多くの方が、借り換えを検討する際に抱える悩みは金利の選択です。特に、現在「フラット35」で1.69%の金利を適用されている場合、変動金利の方が低いと感じることがあります。本記事では、借り換えを検討する際のポイントや、固定金利と変動金利の違いについて解説します。
フラット35とは？特徴と金利について
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。金利が固定されているため、返済額が一定で、将来の金利上昇リスクを回避できる特徴があります。しかし、その金利はやや高めに設定されていることが多いです。たとえば、現在1.69%の金利が適用されている場合、一般的な銀行の固定金利よりも低いか同程度ですが、他のローン商品と比べて高い場合もあります。
変動金利のメリットとデメリット
変動金利型の住宅ローンは、金利が市場金利に連動するため、現在の金利が低ければ低金利で借りられるというメリットがあります。例えば、現在変動金利が1%を切る水準にある場合、金利面では大きなメリットがあります。しかし、金利が変動するため、将来的に返済額が増加するリスクもある点がデメリットです。
変動金利の選択は、今後の金利動向を予測できないため、ある程度のリスクを取る覚悟が必要です。とはいえ、現在の金利が低い状況では、短期的にはメリットが大きいこともあります。
借り換えを行うべきかどうかの判断基準
借り換えを検討する際、最も重要なのは、金利の差だけではなく、総返済額や今後の金利動向、返済期間の残り期間を考慮することです。まず、現在のローンの金利と借り換え後の金利の差を比較します。次に、借り換えの手数料や必要な諸費用がどれだけかかるかを確認しましょう。
また、変動金利を選択した場合の金利変動リスクを理解し、今後の金利上昇が予想される場合には固定金利の方が安心です。逆に、今後金利が低く維持されると予測される場合、変動金利を選択することで返済額を抑えることができます。
借り換えのシミュレーションを行おう
借り換えを検討する際には、シミュレーションを行うことが非常に重要です。シミュレーションによって、借り換え後の金利がどの程度自分の負担を軽減するか、返済期間や月々の返済額がどう変わるかを事前に把握できます。
例えば、フラット35で1.69%の金利が適用されている場合、別の銀行で変動金利1.2%の住宅ローンに借り換えた場合の返済額の差をシミュレーションしてみましょう。このように、金利だけでなく総返済額を比較することで、実際にどれだけお得になるのかを明確にすることができます。
まとめ：自分に合ったローン選びをしよう
フラット35の金利が1.69%の場合、金利面で変動金利の方が有利に見えることもあります。しかし、変動金利には将来の金利上昇リスクが伴いますので、自分の返済能力や将来的な金利動向を予測して慎重に選択することが大切です。
借り換えを行うかどうかは、金利だけでなく、手数料や将来の金利動向、返済期間なども考慮した上で判断する必要があります。シミュレーションを使って自分にとって最適な選択を見つけましょう。
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