住宅ローンを選ぶ際、フラット35と変動金利ローンのどちらを選ぶべきかは非常に悩ましい問題です。特に金利の上昇局面では、どちらが有利なのか、また団信のカバー範囲や将来のローン負担を考慮した選択が重要となります。この記事では、質問者様のように「フラット35と変動金利の選択」で悩んでいる方に向けて、それぞれのメリット・デメリットを解説し、どちらが最適かを考えるためのアドバイスをお届けします。
1. フラット35の特徴とメリット
フラット35は、長期間固定金利で借りられる住宅ローンです。金利が一定のため、将来にわたって安定した返済計画を立てることができ、金利が上昇しても影響を受けません。質問者様が提示された条件でのフラット35の金利（当初5年1.16%、その後1.91%）は、一定の期間にわたって低金利を享受できるため、初期段階では負担が少なくて済みます。特に、金利上昇が不安な方や長期的な安定を求める方に向いています。
ただし、フラット35のデメリットは、金利が固定されているため、変動金利よりも最初から若干高い金利が設定される点です。また、団信がガン100団信の場合、特定の病気だけをカバーするため、他のリスクが気になる場合には不安を感じるかもしれません。
2. 変動金利ローンの特徴とメリット
変動金利ローンは、金利が市場の動向に連動して変動するため、初期金利が非常に低いことが多いです。質問者様が提示した変動金利（0.895%）は非常に魅力的で、初期の支払い負担を大きく軽減できます。しかし、金利が上昇した場合、返済額が増加するリスクもあります。
変動金利の大きなメリットは、最初の数年間において低い金利で借りられることです。質問者様のように、将来的に収入が増える予定がある場合、最初に低い金利で返済し、後で繰り上げ返済を行って負担を軽減することができます。また、変動金利ローンの団信（夫婦のペアローンで疾病100%団信）は、ガンや急性心筋梗塞、脳卒中などをカバーしており、包括的な保障が得られる点も大きな利点です。
3. どちらを選ぶべきか？
選択をする際には、金利の安さだけでなく、将来の返済計画やリスク管理が重要です。現在の低金利環境では、変動金利ローンが魅力的に思えますが、将来的に金利が上昇するリスクを考慮し、金利上昇に備えて繰り上げ返済を計画的に行うことが求められます。
一方、フラット35は、金利の安定性が求められる方にとっては安心感がありますが、変動金利よりも若干高い金利が最初から設定されています。そのため、今後の金利動向や収入増加を見越して、どのように返済計画を立てるかが選択のカギとなります。
4. 住宅ローン選びのポイント
住宅ローン選びでは、金利や団信の内容だけでなく、自分たちのライフプランや家計の状況をよく考えることが大切です。特に年齢が若くない場合、返済期間の長期化を避けるためにも、収入や生活の変化を見越した返済プランを立てることが重要です。
また、どちらのローンを選ぶ場合でも、団信の内容をしっかりと確認し、自分たちのライフスタイルに合った保障が付いているかどうかを確かめましょう。
5. まとめ
フラット35と変動金利ローンは、それぞれにメリットとデメリットがあります。質問者様が重視する点（安定した金利、低い初期金利、団信の保障など）をよく考えた上で、将来の収入やライフプランを踏まえたローン選びをすることが重要です。どちらが最適かは一概には言えませんが、十分に情報を整理し、実際の見積もりを基に判断すると良いでしょう。
自分たちのライフプランをしっかりと見据えて、最適な住宅ローン選びをしましょう。
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