住宅ローンの審査を受ける際に、収入合算とペアローンという選択肢がありますが、どちらが通りやすいのか、また選択のポイントについては悩むところです。特に、収入合算やペアローンにはそれぞれメリット・デメリットがあるため、どちらが自分たちに適しているかをしっかり理解することが重要です。ここでは、収入合算とペアローンの違い、選択のポイントについて詳しく解説します。
収入合算とペアローンの違い
収入合算とペアローンの最大の違いは、ローンの契約者数と返済義務の負担の仕方です。
収入合算では、夫婦の収入を合算して審査に通るようにする方法で、主に一方がローン契約者となり、もう一方は連帯保証人となります。これに対して、ペアローンは夫婦両方が契約者となり、それぞれが借り入れと返済を担当します。
収入合算のメリットとデメリット
収入合算のメリットは、審査基準を満たすために収入を合算できる点です。例えば、夫婦の収入を合わせることで、より高額なローンを組むことが可能になります。デメリットとしては、合算した収入に基づくローン審査で、借り入れ金額が多すぎると審査に通りづらくなることがあります。
また、妻の年収を半分に換算して計算する場合があり、予想以上に審査が厳しくなる可能性があります。
ペアローンのメリットとデメリット
ペアローンでは、夫婦それぞれが独立してローンを借りるため、どちらかが仕事を辞めたり収入が減ったりしても、片方の負担が軽減される点がメリットです。また、住宅ローン控除を両方が受けられるのも大きな魅力です。
しかし、両方がローン契約者となるため、もし一方が返済できなくなった場合、もう一方に負担がかかるリスクもあります。さらに、契約者二人分の信用情報が審査に影響するため、双方の信用が必要となります。
なぜ不動産販売会社はペアローンを勧めるのか
不動産販売会社がペアローンを勧める理由として、ローンの審査通過率を上げるためという点があります。ペアローンでは、夫婦二人の収入を合算できるため、審査が通りやすくなる場合が多いからです。また、販売会社は売上を上げるためにも、できるだけ契約者数を増やしたいという動機が働きます。
一方で、ペアローンにはリスクが伴うため、どちらの方法が自分たちに適しているかをよく考えることが大切です。
収入合算かペアローンか、どちらを選ぶべきか
収入合算とペアローン、どちらを選ぶかは、夫婦のライフプランや収入、将来的なリスクを考慮することが重要です。もし、今後の収入が不安定になりやすい場合や、片方がローンの返済を負担するのが不安であれば、収入合算でのローンを選んだ方がリスクを軽減できます。
一方で、夫婦二人で返済していくことを前提にしており、両者が安定した収入を得ている場合は、ペアローンの方が住宅ローン控除などのメリットを享受できる可能性があります。
まとめ
住宅ローンを組む際、収入合算とペアローンにはそれぞれメリットとデメリットがあります。自分たちのライフスタイルや将来的なプランをしっかり考えた上で、最適な選択をしましょう。住宅ローンを組む際は、慎重に選ぶことが大切です。
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