フラット35を利用する際、収入合算を行うことで借入可能額が増えることがありますが、返済比率の計算方法について疑問を持つ方も多いです。特に、夫婦の収入を合算した場合の返済比率がどのように決まるのかは、しっかり理解しておく必要があります。この記事では、フラット35における収入合算の返済比率の計算方法を解説します。
フラット35の返済比率とは？
フラット35では、年収に基づいて返済比率が設定されます。返済比率は、年間の住宅ローン返済額が年収に占める割合を示し、一般的に30%以下が望ましいとされています。年収が高ければ、高い返済比率を許容されることがありますが、返済額が高すぎると返済能力に支障をきたすため、無理のない返済計画が求められます。
フラット35の返済比率は、年収が400万円以下の場合は30%、400万円以上の場合は35%が基準となっています。
収入合算時の返済比率計算方法
収入合算をした場合、返済比率はどのように計算されるのでしょうか？質問者様の例のように、夫婦それぞれの年収が300万円の場合を見てみましょう。
基本的に、収入合算時の返済比率は合算された年収に基づいて計算します。この場合、夫婦の年収を合算した600万円を基に計算します。したがって、返済比率は600万円の35%、つまり210万円となります。
「30%×2」の誤解について
質問者様の疑問として、「300万円の30%×2」で計算すれば良いのではないかという点が挙げられていますが、これは誤解です。収入合算の場合、各人の年収ごとに計算するのではなく、合算された年収に対して返済比率を適用するため、「30%×2」ではなく、合算された年収に対して一度返済比率を計算するのが正しい方法です。
具体的には、年収600万円に対して35%の返済比率が適用され、年間の返済額が210万円まで可能となります。
返済比率と借入額の関係
返済比率は住宅ローンの返済可能額を決定する重要な要素ですが、年収に対して返済額が過大にならないようにすることが大切です。返済比率を35%に設定した場合、借入額を設定する際には金利や返済期間なども考慮する必要があります。
フラット35では、年収に応じた返済比率を守ることが求められますが、あまり高い返済比率を設定してしまうと、将来的な返済の負担が大きくなり、生活費に支障をきたす恐れもあります。返済計画を立てる際は、慎重に計算を行うことが大切です。
まとめ
フラット35の収入合算における返済比率は、合算された年収に対して一度計算することが基本です。例えば、夫婦それぞれの年収が300万円の場合、合算して600万円となり、返済比率は600万円の35%で計算されます。返済比率を超える借入額を設定しないように注意し、将来的な返済能力を考慮した住宅ローン計画を立てることが重要です。
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