車の残価設定型ローン（通称「残クレ」）を批判する声がある一方で、住宅ローンを35年返済・金利支払いだけで1000万円超にする人もいるこの状況。どちらが“賢くない”か、という問いを投げかけつつ、金融面・ライフプラン面から冷静に整理します。
h2 残クレ・住宅ローン35年という構造を理解する
まず「残クレ」や「住宅ローン35年返済」の仕組みを押さえましょう。残クレとは、車のローン契約で返済終了時に「車両の残価（予想下取り価格）」が設定され、月々の支払いにはその分が含まれていない構造です。 [参照] (a href=”https://www.caranddriver.com/auto-loans/a43168092/residual-value-lease/”>参照)
一方、住宅ローンを35年返済にすると、月々の返済額は抑えられますが、返済期間が長いため“支払利息総額が増える”というデメリットがあります。例えば英国の例では、35年ローンだと25年ローンよりも利息で8万ポンド（数百万円相当）多く支払うというデータがあります。 [参照] (a href=”https://boonbrokers.co.uk/35-year-mortgage-term/”>参照)
h2 「見栄を張る場所」の違いとリスクの共通点
質問文の“アルファード残クレ”批判と“35年住宅ローン”の比較には、表面的には「車VS家」という違いがあるものの、資金負担・保有コスト・将来リスクという観点では共通する視点があります。
車の場合：残クレ契約をした場合、残価分を車両として「所有」しないことが、将来の転売リスク・維持費負担を伴う可能性があります。
住宅の場合：低月返済を優先して期間を長くした場合、金利支払いが膨らみ、また固定資産税・維持修繕費などのコストも長期化します。
h2 ケーススタディ：支払総額の比較とライフプラン影響
例えば、住宅ローン1億円・35年返済・年利1％と仮定した場合、月々およそ27万円前後の返済になり、支払利息だけで数千万円にのぼる可能性があります。住宅ローンの詳細なシミュレーションについては、住宅ローンシミュレータを使うと実感が湧きます。 [参照] (a href=”https://resources.realestate.co.jp/buy/guide-home-mortgage-loans-japan/”>参照)
一方、車の残クレで仮に車両価格600万円・残価設定300万円・3年・年利3％とした場合、月々の支払いは抑えられますが、車両価値の低下・乗り換えコスト・任意保険・維持費などが将来かかることも想定する必要があります。
h2 賢い選択をするためのチェックポイント
どちらの選択も“メリット・デメリット”がありますが、後悔しないためには以下のポイントを押さえておくことが重要です。
- 収支・返済比率を明確にする：返済額が収入に対して過大でないかをチェック。
- ライフステージ・維持費・将来の転換性を考慮する：長期間にわたる資金負担だけでなく、家や車を所有し続けるリスクも見据えましょう。
- 「本当に必要か」を考える：高級車や大きな住宅はステータスになる一方、維持費・減価・機会費用も大きくなります。
h2 「見栄ではなく豊かさ」を実現する実践アプローチ
真の豊かさとは、月々の支払いを気にせず、将来にわたって安心できる余裕があることとも言えます。
具体例として、住宅ローンを25年返済に短縮し、月々の返済を少し上げる代わりに金利総額・維持費を抑えたというプランがあります。また、車は中古車・ステータスではなく維持コスト・使い勝手・必要性で選択したという人もいます。
h2 まとめ
車の残クレを馬鹿にするのも一理ありますが、住宅ローン35年返済で金利だけで膨らむ支払いを「賢い」と言い切るのも難しいのが現実です。大切なのは「見栄のため」に資金を縛られず、自分の収支・ライフプラン・将来を視野に入れた“豊かな選択”をすることです。
つまり、どこに価値を置くかを自問し、自分にとっての“必要／不要”を見極めたうえで、資金設計を行いましょう。
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