住宅ローン：変動金利と固定金利どちらがオススメか？35年ローンの選び方

住宅ローンを組む際、金利の選択は非常に重要です。特に、変動金利と固定金利どちらを選ぶべきか迷っている方も多いでしょう。この記事では、35年ローンを例にとり、変動金利（0.7%）と固定金利（当初10年1.32%、残り25年1.66%）を比較し、どちらがオススメかを解説します。

変動金利と固定金利の違いとは？

住宅ローンには主に変動金利と固定金利の2種類があります。それぞれの特徴を理解することが重要です。

変動金利：金利が定期的に見直されるため、金利が下がる可能性もありますが、逆に金利が上がるリスクもあります。一般的に最初の金利は低いですが、将来的に金利が上昇すると支払額が増える可能性があります。
固定金利：最初から最後まで金利が一定のため、将来的に金利が上昇するリスクを回避できます。金利が高くなる傾向がありますが、予測可能で安心感があります。

変動金利の最大のメリットは、初期金利が低いことです。例えば、0.7%という低金利は、初期の返済額が少なく済むため、生活の負担を軽減することができます。また、金利が下がれば返済額が減る可能性もあります。

しかし、変動金利は金利が上がるリスクも伴います。特に、金利が上昇する局面では、毎月の返済額が増加し、家計に影響を与える可能性があります。

固定金利のメリットは、金利が一定であるため、将来の支払い額が予測しやすい点です。特に、長期的に住宅ローンを返済していく場合、金利の上昇リスクを避けることができるため、安心感があります。

ただし、固定金利は最初の金利が高いため、初期の返済負担が大きくなります。最初は変動金利の方が低く感じるため、長期的に支払う金額を抑えたい場合には不利となることがあります。

実際に借入額3400万円、35年ローンを借り入れた場合のシミュレーションを見てみましょう。

変動金利（0.7%）の場合：初期金利が低いため、毎月の返済額が抑えられます。ただし、金利の変動によって将来的に返済額が増えるリスクもあります。
固定金利（当初10年1.32%、残り25年1.66%）の場合：最初の10年は比較的低い金利で返済できますが、その後は1.66%に上昇します。金利上昇を避けるために、10年後の返済計画を見直す必要があります。