住宅ローンの借入額と月々の返済額の目安：家計に合った適切なローン額を知ろう

住宅ローンを検討する際、借入額や月々の返済額が家計にどれくらい影響を与えるかが重要なポイントです。特に、年収や貯金額、将来のライフプランに応じて、適切な借入額を設定することが大切です。今回は、30代前半の夫婦が住宅ローンを借りる場合の目安について解説します。

1. 住宅ローンの借入額の目安

住宅ローンの借入額は、年収に対してどの程度の返済が可能かを基準に決まります。一般的には、年収の5〜6倍程度が借入可能額の目安とされています。今回のケースでは、年収が夫で500〜600万円、妻で350万円ということですので、合計年収は850〜950万円となります。

そのため、一般的な目安では、住宅ローンの借入額はおおよそ4250万円〜5700万円程度となります。ただし、個々の家計やライフプランによって、この額は調整が必要です。

住宅ローンの月々の返済額は、借入額だけでなく、金利や返済期間にも影響されます。たとえば、3000万円のローンを金利1.5%、返済期間35年で組んだ場合、月々の返済額はおおよそ8万円〜9万円程度になります。

月々の返済額が家計に与える影響を考慮することが重要です。夫婦の収入や今後のライフプラン（教育費や老後の準備など）を踏まえて、無理のない返済額に設定することがポイントです。

現在、質問者さんは貯金2000万円とNISA300万円を保有しています。この資産を活用して、頭金として使うことができるため、借入額を減らすことができます。例えば、頭金として1000万円を入れることで、借入額を3000万円に抑えることができます。

これにより、月々の返済額をさらに軽減し、生活費や教育費などに余裕を持たせることが可能になります。さらに、貯金を使うことで、返済期間を短縮することもできます。

住宅ローンの借入可能額は、金融機関が設定する審査基準にも影響されます。収入だけでなく、借入額、返済負担率、そして今後のライフプランも審査に含まれます。たとえば、妻がパートに変更する可能性がある場合、収入が減少することを考慮して返済額を調整する必要があります。

また、将来の子どもの教育費や自分たちの老後の準備も重要な要素です。これらを踏まえて、無理のない範囲で借入額を決定することが、長期的な家計の安定に繋がります。

住宅ローンの借入額は、年収や貯金額を基にして計算できますが、最も大切なのは家計に無理がない範囲で設定することです。現在の生活水準や将来のライフプランを踏まえたうえで、無理なく返済できる額を選ぶようにしましょう。

また、金利や返済期間の変更、頭金の設定などで返済額を調整することも重要です。専門家と相談しながら、自分たちにとって最適な住宅ローンを選んで、安心して家を購入できるようにしましょう。