住宅ローンのボーナス払いの影響｜総支払額が変わる理由と計算方法

住宅ローンを利用する際に、ボーナス払いを選択するかどうかで、総支払額がどのように変わるのかについて解説します。質問者のように、ボーナス払いをすると総支払額にどれほどの差が出るのか不安に思う方も多いでしょう。今回は、ボーナス払いあり・なしでの支払額の違いについて詳しく説明します。

1. 住宅ローンの基本的な仕組み

住宅ローンを組む際には、借入金額や金利、返済期間などの要素が関わってきます。一般的にローン返済は元金均等方式か元利均等方式で行われます。今回の質問者は元金均等方式を選択していますが、この方式では毎月の返済額は元金部分が減るにつれて減少します。

ボーナス払いとは、年間の2回のボーナス時に通常の返済額に加えて特別に返済額を支払う方法です。これにより、毎月の返済額を抑えることができます。しかし、ボーナス払いを利用すると、年間の総支払額に影響が出ます。

質問者が示したケース（借入金額3000万円、期間35年、金利0.675%）では、ボーナス払いを選択することで総支払額が80万円ほど減少するという結果が出ています。これは、ボーナス払い分の金額が毎月の返済額に充当されるため、元本の返済が早く進み、総支払額が減るためです。

ボーナス払いなしの場合、毎月の返済額は増加しますが、全体の支払額が増えることになります。具体的な金額については、シミュレーションを行うことで計算できます。

ボーナス払いを選択する際の判断基準は、月々の返済額をどれだけ抑えたいかにあります。もし、月々の返済が厳しいと感じる場合は、ボーナス払いを選ぶことで月々の負担を軽減できます。しかし、ボーナス払いが多くなると、返済時に予想外の負担が発生することもあるため、慎重に選択することが重要です。

ボーナス払いを選択することで総支払額が減少する可能性がある一方、月々の支払いが楽になるため、選択肢として有効です。ただし、全体の支払額の差が少しでも気になる場合や将来の不安がある場合には、慎重に検討し、ライフプランに合わせて最適な返済方法を選びましょう。