住宅ローン借り換えのリスクと利点: 変動金利へのシフトを考える

住宅ローンを組んでいる方にとって、借り換えは一つの選択肢ですが、リスクと利点をよく理解することが大切です。今回は、固定金利から変動金利への借り換えを検討している方向けに、そのメリットとデメリットについて詳しく解説します。

固定金利と変動金利の違いとは？

住宅ローンの金利には、主に「固定金利」と「変動金利」の2つのタイプがあります。固定金利は契約期間中の金利が一定であるため、毎月の返済額が変わりません。一方、変動金利は市場金利に連動して金利が変動するため、返済額が上下するリスクがあります。

変動金利への借り換えを検討する場合、金利の上昇が懸念されます。例えば、金利が年0.5%であっても、5年に1回0.15%ずつ上昇すると仮定すると、借り換え後に金利が上がった際には、返済額が増加する可能性があります。

具体的には、住宅ローンの借入額が2500万円、金利が0.5%であれば、最初の数年は低い返済額で済むかもしれません。しかし、金利が上昇すると返済額も増加し、場合によっては固定金利のローンの方が安定していると感じることもあります。

毎月1万円の繰り越し返済を行うことで、元金が早期に減少します。これにより、金利上昇の影響を軽減することができます。例えば、繰り越し返済により元金が10年後に100万円減った場合、金利が上昇してもその分返済額を抑えることができるため、リスクを軽減できます。

金利の上昇が予測される中、将来的にどの程度金利が上昇するのかを予測することは難しいですが、過去の金利動向を参考にすることは有効です。2025年に向けて、利上げが進んでいく可能性もありますが、短期的な金利の上昇に過度に依存するのも危険です。

そのため、借り換えを決定する前に、自身の返済計画と金利上昇シミュレーションを慎重に検討することが重要です。

変動金利に借り換えることは、一見魅力的に思えるかもしれませんが、将来的なリスクや金利上昇を考慮することが大切です。繰り越し返済や返済額のシミュレーションを活用し、しっかりとリスク管理を行うことで、安定した返済生活を送ることができます。