家を建てる際に、予算オーバーの問題に直面することがあります。特に、住宅ローンの借り入れ額が変更される場合、どのように資金を調達すべきか悩むことは少なくありません。この記事では、3500万円のローンから3700万円に増額する際、頭金を使うべきか、それともローンを組み直すべきかについて解説します。
住宅ローンの選択肢：頭金とローン組み直しの違い
まず、頭金を使う場合とローンを組み直す場合の違いを明確に理解することが重要です。頭金を多く支払うことで、借入額を減らすことができ、毎月の返済額や利息を抑えることが可能です。しかし、頭金を多く支払うことで、手元に残る現金が減り、予想外の支出に対応できなくなるリスクもあります。
一方、ローンを組み直す場合、初期費用を抑えたまま家を購入することができますが、月々の返済額や総利息が増える可能性があるため、長期的な支払い負担が大きくなることを考慮しなければなりません。
ガン団信を活用する方法
ライフプランナーが勧める「ガン団信」付きの住宅ローンは、特に死亡や重大な疾病に対する保障が付いているため、万が一のことがあった場合に家族がローンを返済できるようになります。また、ガン団信は、長期的なローン契約であればあるほど保険料が安くなる傾向があります。
ローンの返済期間を長く設定し、ガン団信を活用することは、安心感を得ると同時に、月々の負担を軽減できるため、特に長期的に返済を続けることが前提となる場合には有効な選択肢となります。
頭金を使うメリットとデメリット
頭金を多く出すことで、毎月のローン返済額が減るため、生活が安定しやすくなるメリットがあります。また、ローン返済期間が短縮されることで、総支払額（利息の支払い）を抑えることができます。
しかし、頭金を多く支払うことにより、手元の資金が減少してしまうことがデメリットです。急な支出やライフイベントに備えるために、ある程度の余裕資金を残しておくことも重要です。
ローンを組み直すメリットとデメリット
ローンを組み直すことで、手元に残る現金を維持できるため、急な支出に備えることができます。また、金利が低い場合やローン条件が良い場合は、長期的に見て月々の支払い負担が減る可能性もあります。
ただし、ローンを長期化することで、支払総額（元本と利息の合計）は増えるため、最終的な支払い負担が重くなる可能性が高いことに留意しなければなりません。
まとめ：どちらが賢明かを判断するポイント
頭金を使うか、ローンを組み直すかは、生活の安定性や将来的な支払い負担を考慮して判断する必要があります。頭金を多く支払うことで月々の負担が軽減される一方で、手元の資金が減少するリスクもあります。ローンを組み直すことで現金を手元に残しつつ、保障を得ることができますが、返済期間が長期化し、支払総額が増加する可能性があります。
自分のライフプランや将来の収支を見越して、どの選択肢が最も適しているのかを判断することが重要です。専門家と相談しながら、最適な方法を選びましょう。
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