住宅ローンと車のローンがある場合、銀行から最大いくら借りられるのか？

住宅ローンや車のローンが残っている状態でも、金融資産がある場合、銀行から追加でどれくらいお金を借りることができるのでしょうか？この記事では、金融資産を考慮した場合の借り入れ可能額の目安や、銀行が融資を決定する基準について解説します。

1. 銀行が融資額を決定する際の主な要素

銀行が融資額を決定する際に最も重視する要素は、返済能力です。返済能力は主に「年収」や「現在の借入状況」などを基に計算されます。融資額が増える場合、返済比率（年収に対する返済額の割合）を超えないように調整されます。これにより、借入金額が大きくても返済が可能かどうかが判断されます。

また、金融資産が多くあれば、万が一返済が困難になった場合に備えて、銀行はその資産を担保として見る場合もあります。この場合、融資額が増えることもあります。

現在の借入額（住宅ローン2400万円、車のローン100万円）と金融資産1200万円がある場合、銀行が求める返済能力をクリアしていれば、融資額の上限は引き上げられる可能性があります。しかし、重要なのは「返済比率」のバランスです。

返済比率は、年間の返済額が年収の何パーセントに相当するかで判断されます。一般的には、返済比率が30〜35％を超えない範囲で融資が行われます。つまり、年収が高いほど多くの融資を受けられる可能性がありますが、借入金額が多すぎると返済能力に問題があると見なされることがあります。

金融資産（現金や預金、株式など）があると、万が一返済が困難になった場合に備えて、銀行はその資産を担保として評価することがあります。この場合、追加融資がしやすくなることもあります。しかし、金融資産を担保にしても、あくまで返済能力が重要視されるため、融資額は借入状況や年収を元に決まります。

また、金融資産を担保として提供することにより、金利が低くなる場合や、返済条件が緩和される可能性もあります。

融資額を増やすためには、返済比率を抑えた借り入れ額の設定が求められます。年収や返済能力に応じて、返済比率を最適化することが重要です。年収に対して適切な返済額を設定することで、過度な負担を避けることができます。

例えば、年収が600万円の場合、年間の返済額が180万円以内であれば、返済比率が30％程度となり、安定した返済が可能と見なされます。これに基づいて、金融機関は融資額を決定します。

融資額は、現在の借入額、金融資産、年収などを基に決定されます。特に返済能力を重視した融資が行われるため、返済比率を意識した借入額の設定が重要です。現在の借入額がある場合でも、金融資産が十分にあれば、追加融資を受ける可能性はありますが、返済比率を超えない範囲で融資額が決まります。

最終的には、年収や借入状況を元に適切な返済計画を立てることが、融資を受けるための鍵となります。しっかりと計画を立て、銀行と相談しながら最適な融資額を設定しましょう。