住宅ローンの金利が上昇している中、今後の金利動向を考慮して、変動金利から固定金利に切り替えたいと考える方が増えています。しかし、固定金利への借り換えには選択肢が多く、どれを選ぶべきか迷ってしまうこともあります。この記事では、借り換えの選択肢を比較し、最適な選択方法について解説します。
住宅ローンの変動金利から固定金利への借り換えのメリット
住宅ローンを変動金利から固定金利に借り換える最大のメリットは、将来の金利上昇リスクから解放されることです。変動金利は低い金利でスタートするものの、金利の変動により将来の返済額が不確定です。固定金利に切り替えることで、金利の上昇を心配することなく安定した返済計画が立てられます。
特に、今後の金利上昇が予測される場合、早期に固定金利に切り替えることで、長期的な返済負担を軽減できる可能性があります。
借り換えの選択肢：AとBの比較
質問者が提案している2つの借り換えプランについて、それぞれの特徴とメリットを見ていきましょう。
- Aプラン: 15年固定 1.8％、固定期間終了後店頭金利より-1.2％優遇 – このプランは15年の固定期間を提供し、固定期間終了後には店頭金利から-1.2％の優遇が適用されます。安定した金利で返済が可能ですが、15年後には金利の再調整が必要となります。
- Bプラン: 20年固定、当初10年1.98％、その後10年1.78％、固定期間終了後店頭金利より-1.2％優遇 – このプランは20年の固定期間を提供し、10年間の低い金利で安定した返済が可能です。その後の金利が1.78％に下がることで、長期間の安定感があります。
今後の金利上昇を踏まえた最適な選択
今後17年ほど教育費の支払いが続くという状況を考慮すると、Aプランの15年固定の期間が短すぎる可能性があります。将来の金利上昇が心配な場合、Bプランの20年固定を選んで長期的に安定した返済を確保するのが賢明かもしれません。
一方で、Aプランは短期的に返済額を軽減できるため、15年後に大きな支出が見込まれる場合には有利に働く可能性もあります。
諸費用と手数料について
借り換え時には、手数料や司法書士費用など、30万円から35万円ほどの諸費用がかかります。これらの費用を含めた総返済額を計算した上で、どちらのプランが最もコストパフォーマンスが良いかを検討する必要があります。
また、借り換えを実施する場合、諸費用を上乗せしてローンに組み込むことも可能ですが、その場合の金利が高くなることもあるため注意が必要です。
借り換えを選ばず変動金利のままでいる場合
変動金利のままでいく場合、現在の低金利を享受し続けることができますが、将来的な金利上昇に備えて十分に準備をする必要があります。もし金利が急激に上昇した場合、返済額が大きく増加するリスクもあります。
今後の金利動向を予測することは難しいため、リスク管理をしっかり行い、借り換えのタイミングを見極めることが重要です。
まとめ
変動金利から固定金利への借り換えには、将来の金利上昇を避けるための大きなメリットがあります。AプランとBプランは、それぞれにメリットとデメリットがあり、今後の家計の状況や教育費の支払いを考慮して最適なプランを選択することが重要です。どちらのプランを選んでも、金利上昇のリスクを軽減し、安定した返済計画を立てるために慎重に判断しましょう。
コメント