住宅ローンの審査基準と借入可能額について：複数ローンがある場合のポイント

住宅ローンを組む際、現在抱えている他のローンがどのように影響するかは重要なポイントです。今回は、車残価ローンや奨学金などの負債がある場合にどれくらいの住宅ローンが組めるのか、また審査に通る可能性について解説します。

住宅ローンの審査基準とは？

住宅ローンの審査は、主に年収、現在の負債額、返済能力、信用情報などを基に行われます。金融機関は、借り手が返済を滞りなく行えるかどうかを見極めるために、総返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）を重視します。

また、住宅ローンを組む際には、他のローン（車残価ローン、奨学金など）がどれだけ返済を圧迫しているかが審査に影響します。これらの負債額が大きい場合、借入可能額が減少することがあります。

質問者の場合、車残価ローン450万円、奨学金50万円、フリーローン100万円の負債がありますが、これらはすべて住宅ローンの審査時に考慮されます。通常、住宅ローン審査では「総返済負担率」が重要な要素であり、目安としては年収の30〜35％程度が理想的です。

例えば、年収500万円の場合、総返済額が150万円以内であれば、安定的に返済できると判断されることが多いですが、他のローンの返済が加わることで、住宅ローンの借入可能額は圧迫されることになります。

借入可能額は、金融機関が設定した返済負担比率（通常は年収の30〜35％程度）を基に計算されます。一般的な計算式は以下の通りです。

ここに他のローンの月々の返済額が含まれるため、住宅ローンの返済可能額はこれよりも低くなる可能性があります。

質問者が述べているように、住宅ローンを夫婦で連帯債務として組む場合、双方の収入と負債が合算されます。この場合、配偶者の年収や負債も含めて審査されるため、借入可能額が増えることもありますが、同時に返済能力が見られるため、両者の返済負担が大きくなりすぎないよう注意が必要です。

連帯債務の場合は、どちらか一方が返済できなくなった場合でももう一方が返済責任を負うため、慎重な計画が求められます。

住宅ローンを組む際に、既存のローンが与える影響は大きいです。質問者の場合、車残価ローンや奨学金、フリーローンがあるため、住宅ローンの借入額はこれらを考慮して審査されます。連帯債務で組む場合、夫婦の収入と負債が一緒に考慮されるため、収入や返済能力を十分に確認した上で借入額を決定することが重要です。

具体的な借入可能額については、金融機関に相談することで、より正確なアドバイスが得られます。総返済負担率を守りながら、無理のない返済計画を立てることが大切です。