住宅ローンの金利選びは非常に重要な決断ですが、特にフラット35と変動金利型の比較は多くの方が悩むところです。今回は、異なる金利シナリオにおけるローン返済額の差について解説し、どちらを選ぶべきかをわかりやすく説明します。
フラット35と変動金利型ローンの違い
フラット35は、金利が固定されているため、返済額が一定で予測しやすい特徴があります。一方、変動金利型ローンは、金利が変動するため、初期の金利が低く設定されていても、将来的に金利が上昇するリスクがあります。
そのため、変動金利型は最初は有利に見える場合がありますが、将来的に金利が上がると返済額が増える可能性があるため、長期的なリスクを考慮する必要があります。
シナリオ別の利息比較
質問者のケースをもとに、フラット35と変動金利型の金利シナリオを比較してみましょう。例えば、2100万円を31年ローンで借りた場合、フラット35金利1.82%の場合、利息は約6,493,593円となります。
これに対して、変動金利0.9%で5年後に金利が1.5%に上昇した場合、利息は約4,626,775円となり、フラット35よりも1,866,818円低くなります。
将来的な金利上昇の影響
変動金利型ローンでは、金利が上昇すると返済額も増加します。例えば、5年後に金利が2.5%に上昇した場合、利息は約7,375,003円になり、フラット35よりも881,410円安くなりますが、これは金利が上がるリスクを考慮した場合、長期的には不安を感じるかもしれません。
また、金利が10年後に3%に達すると、利息は約8,822,020円になり、フラット35よりも2,328,427円安くなる結果となります。しかし、これはあくまで予測に基づくものであり、実際に金利がどう推移するかは不確定です。
5年後の125%ルールと繰り上げ返済
質問者が言及しているように、変動金利型ローンには5年ルールが適用され、5年後に金利が1.125倍を上限として上昇します。このルールによって、金利が急激に上昇するリスクをある程度抑えることができます。
さらに、5年後に金利が上昇した場合でも、繰り上げ返済を行うことで、ローンの残高を減らし、将来の利息負担を軽減することができます。これにより、フラット35よりも有利にローンを返済できる可能性が高くなります。
まとめ
フラット35と変動金利型ローンを比較する際、初期の金利や将来の金利上昇の影響を考慮することが重要です。短期的には変動金利型が有利に見えますが、金利上昇リスクや長期的な負担を考えると、フラット35が安定していると言えます。5年後の金利上昇を見越して繰り上げ返済を行うことで、変動金利型ローンでもフラット35より有利に進める可能性があるため、個々のライフプランや返済能力を考慮して最適な選択をしましょう。
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