住宅ローンの審査基準：3400万円の借入が可能かどうかを解説

住宅ローンの審査に通るかどうかは、年収や勤続年数、借入額、過去の金融履歴など、さまざまな要素に基づいて決まります。この記事では、年収500万円、勤続年数3年の条件で3400万円の新築戸建て購入を希望する場合、住宅ローンの審査に通る可能性を解説します。

住宅ローン審査の基本的な流れと基準

住宅ローン審査では、主に「返済能力」を基に判断されます。金融機関は、借り手がローンを返済できるかどうかを審査するため、年収や勤続年数、既存の借入状況、過去の金融事故履歴などを考慮します。

また、借入額に対する返済負担率が重要です。この返済負担率は、年収に対してどれくらいの割合で返済が求められるかを示し、通常は30%〜35%程度が基準とされています。

年収500万円で3400万円の住宅ローンを借りる場合、月々の返済額や総返済額を計算する必要があります。一般的に、35年ローンで3400万円を借りた場合、金利が1.0%の場合、月々の返済額は約10万円程度になります。

年収500万円の人の場合、月々の返済額が年収の25〜30%以内であれば、返済負担が過剰ではないと判断されることが多いです。これにより、年収500万円の世帯であれば、3400万円の借入は十分に可能な範囲に収まります。

返済負担率は、住宅ローン審査の際に最も重要な要素の一つです。仮に年収500万円の場合、月々の返済が約10万円だとすると、返済負担率は年間120万円となり、年収に対する割合は24%程度になります。

返済負担率が30%を超えると審査に通りづらくなることが一般的ですが、年収500万円での返済負担率が25%前後であれば、金融機関によっては問題なく審査を通過できる可能性が高いと言えます。

金融事故履歴がないという点は、住宅ローン審査において非常に有利です。過去に金融事故（例えば、ローンの延滞や債務整理など）がない場合、金融機関は安心して融資を行いやすくなります。

信用情報に問題がない場合、基本的には年収や勤続年数、現在の負債状況が審査の主な判断材料となります。金融機関によっては、過去の金融事故が全くない場合でも、過去の安定した勤務状況を重視することが多いです。

年収500万円、勤続年数3年、金融事故履歴なしという条件で、3400万円の住宅ローンを借りることは十分に可能です。返済負担率が適正であれば、金融機関は融資を承認する可能性が高くなります。

また、住宅ローンを借りる前に、自己資金や頭金をできるだけ準備することが審査に有利に働きます。これにより、月々の返済額を抑え、より柔軟に返済計画を立てることができるため、長期的な視点で見ても安定した生活を維持しやすくなります。