夢のマイホーム。特に注文住宅となると、こだわりが形になる喜びと同時に、金額も膨らみがちです。年収450万円のご夫婦が6000万円の住宅ローン（40年ペアローン・頭金なし）で家を建てようとする場合、どれくらい現実的なのでしょうか？
この記事では、営業トークに惑わされないための冷静な判断軸や、返済比率、将来設計、ローンリスクまで含めた具体的な視点で考察します。
返済比率から見る6000万円ローンのインパクト
住宅ローン審査で重要な指標が「返済負担率（返済比率）」です。これは年収に対してローン返済額が占める割合で、金融機関では通常、30～35％以内が望ましいとされています。
例えば、金利1.5%、返済期間40年で6000万円借り入れると、月々の返済は約15万円になります。年額で180万円とすると、年収450万円の場合、返済比率は約40％にも達します。
この水準は金融機関が「可」と判断することもありますが、生活に余裕のない綱渡りレベルと考えるべきです。
ペアローンのメリットとリスク
ご夫婦でペアローンを組むことで、借入可能額は増えます。しかし、以下の点に注意が必要です。
- 2人のどちらかに収入変動（出産・転職・病気）があると支払いに影響
- 離婚や万一の死亡時に片方が返済を抱える可能性
- 住宅ローン控除を夫婦それぞれで使える点はメリット
将来子どもを望んでいる場合、数年後に片方の収入が減る想定での資金計画が不可欠です。
頭金ゼロ・資産運用を優先する戦略の注意点
「頭金を入れず、その分は資産運用に回す」という考え方もあります。確かに、住宅ローンの金利が1%台であれば、投資利回りが上回れば合理的とも言えます。
しかしながら、
- 運用は確実ではない
- ローンは必ず返済義務がある
- 精神的なストレスが増す
などのリスクも理解しておく必要があります。特に、運用と住宅ローンのバランス管理がシビアになるため、長期的な家計プランが必要です。
将来設計を考えた現実的な家づくりの選択肢
将来の家計を安定させるための代替案も検討してみましょう。
- 住宅費を5000万円以内に抑える：間取りや仕様を見直し、土地選びで調整
- 頭金を少しでも入れておく：返済額を下げてリスクを分散
- 家族計画後に段階的に増築・リフォーム：必要に応じて住まいをアップデート
- 固定費を抑える家づくり：高断熱・高耐久の家で維持費を削減
将来的に必要な支出（教育費・車・老後資金）を試算し、住宅費が家計を圧迫しない設計を目指しましょう。
工務店やハウスメーカーの「問題ない」は本当に安心？
住宅営業の「問題ありませんよ」は、売る側の都合が含まれている場合があります。以下の点を確認することが大切です。
- 家計シミュレーションを受けたか
- 住宅ローン以外の支出を含めた将来設計ができているか
- 助成金・控除の活用が前提のプランになっていないか
営業以外の第三者（ファイナンシャルプランナー、住宅相談窓口）からの意見を取り入れることで、より客観的に判断できます。
まとめ：6000万円の住宅ローンは「通る」けど「背負える」とは限らない
年収450万円のご夫婦が6000万円の住宅を建てることは、金融機関の審査上は「通る」かもしれません。しかし、それが将来にわたって安心して生活できる選択かどうかは別問題です。
ペアローンや頭金ゼロ、子育て、車購入など、重なるライフイベントに備えた家計設計が必要です。物件価格を調整するか、返済期間・借入額・将来支出とのバランスを見直すことを強くおすすめします。
住宅ローンは、人生最大の借金であると同時に、人生を豊かにする大きなチャンスでもあります。焦らず、冷静に、「今だけでなく未来を見据えた判断」をしていきましょう。
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