住宅ローンの適正額と家計見直しポイント：共働き夫婦が無理なく家を購入するためのアドバイス

住宅ローンを組む際に最も重要なのは、無理なく返済できる範囲であることです。共働き夫婦が新築住宅を購入しようとする場合、年収や家計状況に合わせたローン額の設定が重要になります。この記事では、住宅ローンの適正額や家計見直しのポイントを解説します。

1. 住宅ローンを借りる前に確認すべき家計の状況

まず、住宅ローンを組む前に現在の家計状況を見直すことが大切です。質問者の家計の支出項目を考慮すると、現在の生活費が月々かなり圧迫されていることがわかります。家賃、光熱費、保険、食費、保育料などが毎月の支出として大きく、これに加えて貯金を崩しているという状況です。

このような状態で住宅ローンを組むことは、将来的な返済負担が非常に大きくなるリスクがあります。特に、現在の貯金がほぼ0円であること、また妻側の昇給が見込めないことも考慮しなければなりません。

住宅ローンを組む際には、借り入れる金額だけでなく、返済比率を計算することが非常に重要です。一般的に、住宅ローンの返済額は年収の25%〜30%以内が理想的とされています。例えば、年収700万円の場合、住宅ローンの月々の返済額は最大で17〜18万円程度が目安となります。

現在、質問者の家計では毎月かなりの支出があり、月々の返済額が20万円を超えるようなローンを組むことは現実的ではない可能性があります。特に頭金がない場合は、ローン額が大きくなるため、返済額も高くなります。

ローコスト住宅を選ぶことは、月々のローン返済を抑える一つの方法です。しかし、安い住宅にはデメリットも存在します。例えば、建物の耐久性や品質、ランニングコスト（光熱費など）など、長期的に見ると追加の出費が発生する可能性もあります。

特に、現在の家賃と光熱費を合わせた額と同程度のローン返済を目指している場合、ローコスト住宅を選ぶことで、毎月の負担を軽減できるかもしれませんが、建物の品質やその後の維持費についても慎重に考慮する必要があります。

ペアローン（夫婦での共同ローン）は、共働き家庭にとって有効な手段ですが、リスクも伴います。ペアローンでは、夫婦の収入を合算してローンを組むことができるため、借入額を増やせますが、その分、両者がローン返済の責任を共有することになります。

もしどちらか一方が収入を失った場合、もう一方が全額を返済しなければならないリスクがあります。また、住宅ローンの金利や条件が夫婦間で異なる場合もあるため、慎重に契約内容を確認することが大切です。

現状の家計がカツカツであることから、まずは支出の見直しが必要です。食費、光熱費、保険料などを再確認し、削減できる部分を見つけることが第一歩です。例えば、食費の見直しや光熱費の節約、無駄なサブスクリプションの解約など、日々の支出を見直すことが大きな改善につながります。

また、現在の貯金がほとんどないため、住宅ローンの頭金を貯めるために、まずは緊急用の貯金を作ることをお勧めします。月々の収支を少しずつ見直し、生活費を抑えることで、将来のための資金を準備できるようにしましょう。

住宅購入は人生の大きな決断であり、家計の健全性を保ちながら、無理のない返済計画を立てることが重要です。現在の家計状況を考慮し、無理なく住宅ローンを返済できる範囲で物件を選ぶことが必要です。

また、住宅購入に向けては、ローンの適正額をシミュレーションし、返済比率を抑えるために家計を見直すことが最優先となります。ペアローンを選ぶ場合は、リスクを十分に理解し、慎重に契約内容を確認することが大切です。