個人事業主の住宅ローン審査｜社会保険の切り替えが影響する？

個人事業主が住宅ローンを申し込む際、健康保険の種類や加入履歴が審査に影響を与えることがあります。特に、国民健康保険から社会保険へ切り替えた直後の場合、資格取得年月が直近になってしまうため、審査への影響を気にする方も多いでしょう。

本記事では、個人事業主の住宅ローン審査における健康保険の影響や、審査をスムーズに進めるためのポイントについて解説します。

住宅ローン審査で健康保険証の提示が求められる理由

住宅ローン審査では、銀行が借入希望者の収入の安定性や信用力を判断するために、さまざまな書類を確認します。健康保険証の提示が求められる主な理由は以下の通りです。

特に、会社員の場合は「社会保険＝安定した雇用」の証明として有利に働きます。一方で、個人事業主の場合は国民健康保険に加入していることが一般的であり、社会保険の資格取得年月が最近であっても大きな問題にはならないケースが多いです。

質問のケースでは、以下の状況が考えられます。

この場合、社会保険の資格取得年月が直近であること自体が審査に不利になる可能性は低いです。なぜなら、金融機関は健康保険証の資格取得年月だけでなく、確定申告書や課税証明書などの収入証明を重視するためです。

個人事業主が住宅ローンを申し込む際、事業の継続年数は重要な審査ポイントになります。一般的に、3年以上の事業歴があれば安定した収入とみなされやすく、6年以上経過しているのであれば十分な実績があると判断されるでしょう。

住宅ローンの審査では、過去3年分の確定申告書や課税証明書が求められます。毎年黒字経営であり、所得額が増えているなら、銀行側も「返済能力がある」と評価しやすくなります。

金融機関がチェックする主な書類は以下の通りです。

これらの書類で安定した収入が証明できれば、健康保険の資格取得年月が直近であっても審査に大きく影響することはないでしょう。

住宅ローン審査を有利に進めるために、以下の対策を講じることをおすすめします。

もし金融機関が「社会保険の資格取得年月が最近なので、収入の安定性に問題があるのでは？」と疑問を持つ場合、国民健康保険に加入していた証明書（資格喪失証明書など）を提示することで、継続した社会保険の履歴を示せます。

個人事業主の場合、毎年の所得額が審査において非常に重要です。特に、所得が増加傾向にある場合は、金融機関にとってプラス要素となります。

確定申告書だけでなく、以下の書類も揃えておくと良いでしょう。

金融機関は、返済負担率（年収に対するローン返済額の割合）を基に審査を行います。一般的に、個人事業主の場合は30%以下が望ましいとされています。

例えば、年間所得が500万円の場合、年間返済額が150万円以下（毎月12.5万円以下）なら審査が通りやすくなります。

個人事業主が住宅ローンを申し込む際、社会保険の資格取得年月が直近であること自体は大きな問題にはなりません。審査では以下のポイントが重要になります。

審査の際には、必要な書類をしっかりと準備し、金融機関に対して納得のいく説明を行うことで、スムーズに進めることができます。