住宅ローンは全額借入＋投資が得か？リスクとメリットを徹底解説

マンション購入を検討する際、「住宅ローンを全額借りて、手元資金は投資に回した方が得か？」という疑問を持つ方は多いです。金利が1%で運用益が2%以上なら資産を増やせると考えるフィナンシャルプランナーもいますが、本当にその戦略がリスクのない選択肢なのか、慎重に判断する必要があります。

本記事では、住宅ローンを全額借りるメリットとリスク、手元資金を残して投資に回すべきかの判断基準について解説します。

住宅ローンを全額借りて投資するメリット

住宅ローンの金利が低い場合、手元資金を投資に回した方が良いとされる理由には、以下のようなメリットがあります。

現在の住宅ローン金利は、変動金利で0.5%～1.0%、固定金利でも1.5%～2.0%程度と低水準です。
このため、借入金利より高い利回りの運用ができれば、理論上は資産が増えることになります。

住宅ローンを利用すると、住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）が適用されるため、所得税や住民税の還付を受けられます。

例: 住宅ローン控除の仕組み

ローン控除を考慮すると、実質的な金利負担がさらに低くなるため、投資のリターンを期待しやすくなります。

手元に現金を残すことで、資産運用の選択肢が広がります。

一方で、住宅ローンを全額借りることには、大きなリスクも伴います。

現在の低金利は将来も続く保証はなく、金利が上昇すれば返済負担が増加します。

例: 変動金利が上昇した場合

投資で2%の利回りが得られるとは限らず、市場の変動により損失を出す可能性があります。特に、株式市場の暴落時には、元本割れリスクが高まります。

住宅ローンの借入額が増えると、月々の支払いが増え、家計の柔軟性が失われる可能性があります。

また、

全額ローンを選んでも問題がないのは、以下の条件を満たす場合です。

住宅ローンを組む際に、リスクを最小限に抑える方法を紹介します。

完全なフルローンではなく、頭金を20%程度入れると、返済負担が軽減されます。

金利上昇リスクを回避するために、全額変動金利ではなく、一部固定金利を組み合わせる方法も検討しましょう。

万が一に備え、最低6ヶ月分の生活費は現金で確保しておくことが重要です。

住宅ローンを全額借りて、手元資金を投資に回す方法は、理論上はメリットがあるものの、金利上昇リスクや投資の不確実性を考慮する必要があります。

おすすめの選択肢:

自分のライフプランやリスク許容度を考慮し、最適な選択をしましょう。