リフォームローンの審査に通らない？原因と対策、現実的な選択肢を解説

リフォームを計画しているものの、ローン審査に通らず困っている方は少なくありません。特に、既存のローンがある場合は審査のハードルが上がることも。本記事では、リフォームローンの審査に通らない原因や、今できる対策について解説します。

リフォームローンの審査が通らない原因

住宅ローンや車のローンなど、既に大きな借入がある場合、リフォームローンの審査が厳しくなります。特に、借入総額が年収の35%を超えると審査に通りにくくなる傾向があります。

短期間で複数のローン審査を受けると、信用情報機関に記録が残ります。「多重申込」と判断されると、より審査に通りにくくなるため注意が必要です。

ローン審査では、「返済負担率」（年収に対する年間返済額の割合）が重要視されます。一般的に30～35%以下が審査通過の目安とされており、それを超える場合は審査落ちの可能性が高まります。

審査を通すためには、既存の借入額を減らすことが有効です。特に、車のローンなどは繰上げ返済して完済すれば、審査通過の可能性が上がります。

短期間に複数の審査を申し込んでいる場合は、最低でも3～6ヶ月程度、申し込みを控えるのが理想です。信用情報に「短期間で複数の申し込みをした」という記録があると、審査が通りにくくなるためです。

リフォームローンは、申込者の信用力が重要です。もし配偶者に安定した収入があり、借入額が少ない場合はローン名義を変更するのも選択肢です。

リフォームローンには「無担保型」と「担保型」があります。担保型ローン（住宅を担保にするローン）なら、低金利で審査が通りやすくなる場合があります。

もし手元に十分な貯金があるなら、ローンを組まずに現金で支払うのも一つの方法です。ただし、生活資金が不足しないよう、慎重に判断する必要があります。

既に住宅ローンがある場合は、リフォーム資金を含めた住宅ローンの借り換えを検討するのも手です。金利が低くなれば、月々の負担を軽減できます。

金利負担を抑えるために、親族からの借り入れを検討するのも方法の一つです。ただし、トラブル防止のために契約書を作成することをおすすめします。

リフォームローンの審査に通らない場合は、既存の借入を減らす・申し込み期間を空ける・担保型ローンを検討するといった対策が有効です。

また、どうしてもローン審査が厳しい場合は、現金払い・住宅ローン借り換え・親族からの借り入れなどの代替手段を検討するのも良いでしょう。

資金計画をしっかり立て、無理のない方法でリフォームを進めましょう。